एफडी दो प्रकार की होती हैं, संचयी और गैर-संचयी, जिन्हें ब्याज भुगतान के तरीके के आधार पर वर्गीकृत किया जाता है। यहां बताया गया है कि वे कैसे भिन्न हैं:
- संचयी एफडी: अर्जित ब्याज को पुनर्निवेशित किया जाता है और परिपक्वता पर मूलधन के साथ भुगतान किया जाता है, जिससे निवेशकों को चक्रवृद्धि से लाभ मिलता है।
- गैर-संचयी FD: ब्याज का भुगतान मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक जैसे नियमित अंतराल पर किया जाता है, जिससे आपको नियमित आय मिलती रहती है।
एचडीएफसी बैंक, स्टेट्स बैंक ऑफ इंडिया (एसबीआई), आईसीआईसीआई बैंक और एक्सिस बैंक सहित भारत के प्रमुख ऋणदाताओं में, सावधि जमा पर ब्याज दरें आम तौर पर सालाना 6 से 7.25% के बीच होती हैं, वरिष्ठ नागरिकों को आमतौर पर निवेश पर 0.5% अतिरिक्त मिलता है। इस बीच, कई छोटे वित्त बैंक तुलनात्मक रूप से उच्च एफडी ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। हालाँकि, दी जाने वाली नाममात्र ब्याज दर आमतौर पर संचयी और गैर-संचयी FD दोनों के लिए समान रहती है।
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एक संचयी एफडी अर्जित ब्याज को पुनर्निवेशित करती है, इसे परिपक्वता पर भुगतान किए गए कुल भुगतान के साथ चक्रवृद्धि वृद्धि के लिए मूलधन में जोड़ती है। एक गैर-संचयी एफडी मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक जैसे नियमित अंतराल पर ब्याज का भुगतान करती है, जिससे एक स्थिर आय प्रवाह मिलता है।
संचयी एफडी उन लोगों के लिए आदर्श हैं जो नियमित आय पर निर्भर नहीं हैं, जैसे वेतनभोगी व्यक्ति या लंबी अवधि के बचतकर्ता जो धन बनाने का लक्ष्य रखते हैं। गैर-संचयी एफडी व्यक्तियों, विशेष रूप से सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त हैं, जिन्हें दैनिक खर्चों को कवर करने के लिए अनुमानित, नियमित आय की आवश्यकता होती है।
संचयी और गैर-संचयी दोनों एफडी से अर्जित ब्याज आपके आयकर स्लैब के आधार पर ‘अन्य स्रोतों से आय’ के तहत कर योग्य है। संचयी एफडी के लिए, आप प्रोद्भवन आधार या रसीद आधार पर कर का भुगतान कर सकते हैं। गैर-संचयी एफडी के लिए, प्राप्त वित्तीय वर्ष में ब्याज पर कर लगाया जाता है।
5 वर्षों में सावधि जमा में ₹1 लाख का निवेश, 6.05% से 7.1% तक की ब्याज दरों के साथ, बैंक और चक्रवृद्धि पद्धति के आधार पर, परिपक्वता पर लगभग ₹1.34 लाख से ₹1.41 लाख तक जमा हो सकता है।
लघु वित्त बैंक एफडी से जुड़े प्राथमिक जोखिमों में भुगतान डिफ़ॉल्ट की संभावना और संभावित तरलता मुद्दे शामिल हैं। हालाँकि, RBI के एक प्रभाग, DICGC द्वारा जमा राशि पर ₹5 लाख तक का बीमा किया जाता है।
आपको यह भी ध्यान रखना चाहिए कि एक बार एफडी खोलने के बाद, ब्याज दर पूरे कार्यकाल के दौरान समान रहती है, चाहे वह 3 साल, 5 साल या 10 साल भी हो। बैंकों द्वारा एफडी ब्याज दरों में भविष्य में कोई भी बदलाव सक्रिय एफडी पर लागू नहीं होगा।
संचयी FD में किसे निवेश करना चाहिए?
संचयी FD उन लोगों के लिए आदर्श है जो अपने दैनिक खर्चों के लिए नियमित ब्याज आय पर निर्भर नहीं हैं। यह वेतनभोगी व्यक्तियों, व्यापार मालिकों, या लंबी अवधि के बचतकर्ताओं के लिए सबसे उपयुक्त है जो चक्रवृद्धि के माध्यम से धीरे-धीरे धन बनाना चाहते हैं।
इस मामले में, ब्याज का भुगतान नियमित रूप से करने के बजाय पुनर्निवेश किया जाता है। इस प्रकार, पहले चक्र (आम तौर पर वार्षिक या त्रैमासिक) में अर्जित ब्याज मूलधन में जोड़ा जाता है, जिससे मूलधन में वृद्धि होती है। दूसरे चक्र में ब्याज की गणना इस बढ़े हुए मूलधन पर की जाती है जिससे अधिक ब्याज मिलता है। यह तब तक जारी रहता है जब तक एफडी की अवधि खत्म नहीं हो जाती.
यदि आप किसी निर्दिष्ट वित्तीय लक्ष्य को ध्यान में रखकर निवेश कर रहे हैं, जैसे उच्च शिक्षा के लिए धन देना, घर खरीदना, आपातकालीन कोष बनाना, या सेवानिवृत्ति की योजना बनाना, तो संचयी सावधि जमा एक उपयुक्त विकल्प हो सकता है। सेवानिवृत्त लोगों के लिए, यह तभी उपयुक्त विकल्प हो सकता है जब वे अपनी बचत जल्दी शुरू करें ताकि कोष बढ़े और फिर उसे निकाल लें।
उदाहरण के लिए: यदि आप निवेश करते हैं ₹एफडी में 50 लाख और 10 वर्षों में त्रैमासिक चक्रवृद्धि के साथ प्रति वर्ष 7% का औसत रिटर्न अर्जित करें, निवेश लगभग बढ़ जाएगा ₹1 करोड़. परिपक्वता के बाद, आप या तो पैसा निकाल सकते हैं या चक्रवृद्धि जारी रखने और एक बड़ा कोष बनाने के लिए प्राप्त राशि को एक नई एफडी में पुनः निवेश कर सकते हैं।
यदि समय के साथ एफडी की ब्याज दरें बढ़ती हैं तो पुनर्निवेश भी आपके पक्ष में काम कर सकता है। चूंकि प्रत्येक नवीनीकृत एफडी प्रचलित ब्याज दर पर बुक की जाती है, ऐसे मामले में निवेशकों को उच्च रिटर्न से लाभ हो सकता है।
यदि निवेशक एकमुश्त निवेश करने के बजाय हर महीने एक निश्चित राशि बचाना चाहते हैं, तो वे एक आवर्ती जमा खाता (आरडी) खोलने पर भी विचार कर सकते हैं, जो व्यक्तियों को सुनिश्चित रिटर्न अर्जित करते हुए एक निश्चित अवधि के लिए मासिक रूप से पूर्व निर्धारित राशि जमा करने की अनुमति देता है।
गैर-संचयी FD में किसे निवेश करना चाहिए?
एक गैर-संचयी एफडी उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो पूरे भुगतान के लिए परिपक्वता तक इंतजार करने के बजाय अपने निवेश से एक स्थिर और अनुमानित आय पसंद करते हैं।
यह उन सेवानिवृत्त लोगों के लिए अच्छा काम कर सकता है जो कार्यबल छोड़ने के बाद मासिक घरेलू खर्चों को पूरा करने के लिए ब्याज आय पर निर्भर हैं। यह मानते हुए कि उनके पास आय का कोई सक्रिय स्रोत नहीं होगा, एफडी कुछ निष्क्रिय आय प्रदान कर सकते हैं, लेकिन भुगतान का मूल्य इस बात पर निर्भर करता है कि आपने कितना निवेश किया है।
कुछ प्रचलित एफडी ब्याज दरों के आधार पर, यहां एक अनुमान लगाया गया है कि मासिक आय उत्पन्न करने के लिए कितने निवेश की आवश्यकता हो सकती है ₹ब्याज भुगतान के माध्यम से 10,000:
- 6% ब्याज दर: निवेशक को आसपास निवेश करने की आवश्यकता होगी ₹एक एफडी में 20 लाख रुपये जेनरेट करने होंगे ₹हर महीने 10,000.
- 7% ब्याज दर: आवश्यक निवेश लगभग कम हो जाता है ₹17.14 लाख.
- 7.25% ब्याज दर: एक निवेशक को निवेश करना होगा ₹सावधि जमा में 16.55 लाख।
- 7.5% ब्याज दर: लगभग का निवेश ₹16 लाख की जरूरत होगी.
- 8% ब्याज दर: आवश्यक निवेश लगभग कम हो जाता है ₹15 लाख.
चूंकि निवेशक चाहता है ₹प्रति माह 10,000 रुपये की भुगतान आय के लिए, ब्याज को चक्रवृद्धि के बजाय नियमित रूप से निकाला जाना माना जाता है। हालाँकि मूल राशि बरकरार रहती है और अपनी इच्छानुसार निकाली जा सकती है।
संचयी बनाम गैर-संचयी एफडी के लिए कराधान कैसे भिन्न है?
सावधि जमा पर कराधान काफी हद तक संचयी और गैर-संचयी एफडी दोनों के लिए समान है, क्योंकि अर्जित ब्याज “अन्य स्रोतों से आय” शीर्षक के तहत कर योग्य है। हालाँकि, ब्याज भुगतान के समय में अंतर पैदा होता है।
संचयी FD के लिए, आप निम्नलिखित दो तरीकों में से किसी एक में कर का भुगतान करना चुन सकते हैं:
- प्रोद्भवन आधार: एक निवेशक को उस ब्याज की रिपोर्ट करनी होगी जो उस वर्ष के लिए जमा किया गया है या बकाया है, भले ही उन्होंने इसे अभी तक वापस नहीं लिया हो।
- रसीद (नकद) आधार: इस मामले में, आपको उस वर्ष में ब्याज की रिपोर्ट करनी होगी जब आप वास्तव में इसे प्राप्त करते हैं, या तो आवधिक निकासी के दौरान या जब एफडी परिपक्व होती है।
गैर-संचयी एफडी में, ब्याज का भुगतान समय-समय पर किया जाता है, और वर्ष के दौरान प्राप्त ब्याज पर उसी वित्तीय वर्ष के अनुसार कर लगाया जाता है।
बैंक एफडी के ब्याज पर स्रोत पर कर कटौती (टीडीएस) भी काटते हैं। वार्षिक ब्याज से अधिक होने पर 10% की कटौती की जाती है ₹नियमित व्यक्तियों के लिए 50,000 रु., जिनके पास पैन है, और यदि आपके पास पैन नहीं है, तो उच्च दर लागू होगी। यही नियम वरिष्ठ नागरिकों के लिए भी लागू होता है यदि उनकी ब्याज आय अधिक है ₹एक साल में 1,00,000.
अस्वीकरण: यह कहानी केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है। ऊपर दिए गए विचार और सिफारिशें व्यक्तिगत विश्लेषकों या ब्रोकिंग कंपनियों के हैं, न कि मिंट के। हम निवेशकों को कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले प्रमाणित विशेषज्ञों से जांच करने की सलाह देते हैं।
लेखक के बारे में
इशिता गेन मिंट में एक डिजिटल पत्रकार हैं, जहां वह मई 2025 में शामिल हुईं। वह व्यापक दर्शकों तक समय पर और प्रासंगिक कहानियां पहुंचाने पर ध्यान देने के साथ कॉर्पोरेट विकास, व्यक्तिगत वित्त, बाजार और व्यावसायिक रुझानों पर लिखती हैं।
जबकि उनका मुख्य विषय व्यवसाय और वित्त है, वह किसी एक क्षेत्र तक ही सीमित नहीं हैं और अक्सर अंतरराष्ट्रीय संबंधों और नीति विकास सहित विभिन्न क्षेत्रों में कहानियों की खोज करती हैं।
उनके पास एशियन कॉलेज ऑफ जर्नलिज्म (एसीजे), चेन्नई से ब्लूमबर्ग द्वारा बिजनेस और वित्तीय पत्रकारिता में स्नातकोत्तर डिप्लोमा है। वहां अपने समय के दौरान, उन्होंने वित्तीय डेटा पर नज़र रखने, कॉर्पोरेट फाइलिंग की व्याख्या करने और व्यावसायिक विकास पर रिपोर्टिंग करने में कठोर प्रशिक्षण प्राप्त किया। उन्होंने सेंट जोसेफ यूनिवर्सिटी, बेंगलुरु से बहु-विषयक पाठ्यक्रम में स्नातक की पढ़ाई की है। उनके प्रमुख विषयों में पत्रकारिता, अंतर्राष्ट्रीय संबंध, शांति और संघर्ष अध्ययन शामिल थे।
इशिता ने पहले डिजिटल मार्केटिंग में काम किया है, जो उसे एसईओ अनुकूल प्रतियां लिखने में सक्षम बनाता है जो स्पष्ट और आकर्षक हैं।
उनकी प्राथमिक रुचि जटिल विषयों को तोड़ने और पाठकों को सूचित करने वाली स्पष्ट, सुलभ प्रतियां लिखने में है। उनका लक्ष्य तकनीकी वित्तीय भाषा और रोजमर्रा की समझ के बीच अंतर को पाटना है। न्यूज़रूम के बाहर, इशिता को नॉन-फिक्शन पढ़ना और नई जगहों की खोज करना, लगातार नए दृष्टिकोण और सुर्खियों से परे कहानियों की तलाश करना पसंद है।
