यह ढांचा सभी बीमाकर्ताओं और वितरण चैनलों पर लागू होता है और पुराने 2013 संस्करण की जगह लेता है, जिसमें वितरकों को शामिल नहीं किया गया था और साइबर धोखाधड़ी का कोई उल्लेख नहीं था। बीमाकर्ताओं और मध्यस्थों को 1 अप्रैल 2026 से दिशानिर्देश लागू करने होंगे।
ज़ूनो जनरल इंश्योरेंस के मुख्य तकनीकी अधिकारी, नितिन देव ने कहा, “ढांचा बीमाकर्ताओं को बोर्ड द्वारा अनुमोदित धोखाधड़ी-रोधी नीति अपनाने, एक समर्पित धोखाधड़ी निगरानी कार्य स्थापित करने और बीमा सूचना ब्यूरो (आईआईबी) को धोखाधड़ी से संबंधित सभी डेटा की तुरंत रिपोर्ट करने का आदेश देता है।
“यह स्पष्ट शासन और शून्य-सहिष्णुता दृष्टिकोण पर जोर देते हुए आंतरिक, दावा-संबंधित, वितरण-संबंधी, साइबर/डिजिटल और तीसरे पक्ष धोखाधड़ी में धोखाधड़ी वर्गीकरण को भी मानकीकृत करता है।”
यहां अद्यतन दिशानिर्देशों की मुख्य बातें दी गई हैं।
पूरी छवि देखें
साइबर या नए ज़माने की धोखाधड़ी
पहले के ढांचे में साइबर धोखाधड़ी का कोई संदर्भ नहीं था। नया इसे “डिजिटल या नए जमाने की प्रौद्योगिकियों का उपयोग करके किए गए किसी भी बीमा धोखाधड़ी” के रूप में परिभाषित करता है। इसमें कहा गया है कि बीमाकर्ताओं को मजबूत साइबर सुरक्षा प्रणाली और पहुंच नियंत्रण तैनात करना चाहिए, उनकी लगातार निगरानी करनी चाहिए और साइबर धोखाधड़ी के जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए विशेषज्ञों को नियुक्त करना चाहिए।
एचडीएफसी ईआरजीओ के कार्यकारी निदेशक, पार्थानिल घोष ने कहा, “देश के सबसे बड़े बैंकों में से एक और वैश्विक पुनर्बीमाकर्ता के बीच एक संयुक्त उद्यम होने के नाते, साइबर धोखाधड़ी प्रशासन हमारे लिए आधारशिला है। साइबर धोखाधड़ी का पता लगाने के लिए हमारे पास पहले से ही एक मजबूत प्रणाली है और रूपरेखा जो कहती है उसका बारीकी से पालन करती है।”
धोखाधड़ी की अधिक श्रेणियां
2013 संस्करण में धोखाधड़ी की केवल तीन श्रेणियां थीं: आंतरिक, वितरक और पॉलिसीधारक धोखाधड़ी। अद्यतन पांच श्रेणियां निर्दिष्ट करता है:
- आंतरिक धोखाधड़ी: कर्मचारी, वरिष्ठ प्रबंधन
- वितरण चैनल धोखाधड़ी: मध्यस्थ
- पॉलिसीधारक और/या दावा धोखाधड़ी: धोखाधड़ी वाले तरीके से कवरेज या भुगतान प्राप्त करने वाले व्यक्ति
- बाहरी धोखाधड़ी: बाहरी पार्टियाँ/सेवा प्रदाता, विक्रेता
- एफ़िनिटी या जटिल धोखाधड़ी: कर्मचारियों, एजेंटों, पॉलिसीधारकों और अन्य लोगों के बीच मिलीभगत
बजाज जनरल इंश्योरेंस के मुख्य अनुपालन अधिकारी कृष्णन गोपालकृष्णन ने कहा, “हाल ही में, उद्योग ने बीमाकर्ताओं, मध्यस्थों या पॉलिसीधारकों से असंबंधित बाहरी खिलाड़ियों द्वारा धोखाधड़ी देखी है। इसे एक अलग श्रेणी के रूप में पहचानना एक स्वागत योग्य कदम है।”
धोखाधड़ी निगरानी समिति
नए दिशानिर्देशों के तहत, प्रत्येक बीमाकर्ता को कंपनी-व्यापी धोखाधड़ी प्रबंधन की निगरानी के लिए एक धोखाधड़ी निगरानी समिति का गठन करना होगा। इसमें एक प्रमुख प्रबंधकीय व्यक्ति और प्रमुख विभागों के वरिष्ठ अधिकारियों के नेतृत्व में एक धोखाधड़ी निगरानी इकाई शामिल होनी चाहिए।
घोष ने कहा, “एचडीएफसी ईआरजीओ में, हमारे पास उचित प्रशासन संरचना के साथ एक औपचारिक धोखाधड़ी प्रबंधन समिति है। हमारे पास पहले से ही एक बोर्ड-अनुमोदित धोखाधड़ी-रोधी नीति और एआई/एमएल-आधारित धोखाधड़ी का पता लगाने वाला मॉडल है जो पिछले पांच वर्षों से चल रहा है।”
वितरकों को एकीकृत करना
वितरण चैनलों के पास अब अपनी धोखाधड़ी-रोधी नीतियां, प्रक्रियाएं और नियंत्रण होने चाहिए। जैसे-जैसे उनका दायरा बढ़ता है, वे भी बीमाकर्ताओं की तरह ही साइबर और अन्य धोखाधड़ी के प्रति संवेदनशील होते हैं। घोष ने कहा, “हम कई एजेंसियों और प्लेटफार्मों के साथ काम करते हैं जो हमें फर्जी दावों के प्रति सचेत करते हैं। इरडा अब इन प्रयासों में एकरूपता लाना चाहता है।”
लाल-झंडा संकेतक
दिशानिर्देश बीमाकर्ताओं से उनके संचालन के लिए उपयुक्त लाल झंडे संकेतकों की पहचान करने के लिए भी कहते हैं – जैसे कि असामान्य दावा पैटर्न, विक्रेता विसंगतियां, या शिकायत के रुझान – और सक्रिय रूप से जोखिमों का पता लगाने के लिए घटना डेटाबेस बनाए रखें।
कुछ बीमाकर्ताओं ने इसके लिए पहले से ही आंतरिक सिस्टम स्थापित कर लिया है, लेकिन दिशानिर्देशों से एक समान दृष्टिकोण सुनिश्चित करने की उम्मीद है। ज़ूनो जनरल इंश्योरेंस के डीओ ने कहा, “धोखाधड़ी नियंत्रण, हमारे लिए, केवल प्रौद्योगिकी के बारे में नहीं है, यह संस्कृति के बारे में है। हमारी एनालिटिक्स-संचालित धोखाधड़ी निगरानी हमें लाल झंडे को जल्दी पहचानने और वास्तविक ग्राहकों के लिए प्रक्रिया को निष्पक्ष रखने में मदद करती है।”
IIB के अंतर्गत सामान्य धोखाधड़ी डेटाबेस
आईआईबी एक उद्योग-व्यापी धोखाधड़ी डेटाबेस और ब्लैकलिस्टेड विक्रेताओं, मध्यस्थों और धोखेबाजों का सावधानी भंडार बनाए रखेगा। बीमाकर्ता आईआईबी के साथ डेटा साझा करेंगे और खतरे की खुफिया जानकारी के लिए धोखाधड़ी निगरानी प्रौद्योगिकी ढांचे का उपयोग करेंगे।
हालाँकि कुछ डेटा रिपोर्टिंग पहले से मौजूद है, नई संरचना का उद्देश्य निरंतरता और बेहतर उद्योग-व्यापी बुद्धिमत्ता सुनिश्चित करना है।
बीमाकर्ता और क्या चाहते हैं?
हालाँकि संशोधित दिशानिर्देश उद्योग की कई चिंताओं का समाधान करते हैं, लेकिन कुछ ऐसे मुद्दे भी हैं जिनका समाधान नहीं किया गया है।
बीमाकर्ताओं के लिए एक बड़ी समस्या यह है कि उनके पास धोखाधड़ी वाले पॉलिसीधारकों को ब्लैकलिस्ट करने की क्षमता नहीं है, जो बार-बार उल्लंघन करने वालों को बिना पहचाने ही अन्य बीमाकर्ताओं से संपर्क करने की अनुमति देता है। उद्योग यह भी चाहता है कि बीमा धोखाधड़ी को क्रेडिट ब्यूरो द्वारा ट्रैक किए गए बैंकिंग डिफ़ॉल्ट के समान वित्तीय धोखाधड़ी माना जाए।
घोष ने कहा, “अगर बीमा धोखाधड़ी को वित्तीय धोखाधड़ी के रूप में माना जाता है, तो डेटा को व्यवस्थित रूप से एकत्र किया जा सकता है। जिस तरह ऋण चूककर्ता नए क्रेडिट तक नहीं पहुंच सकते, उसी तरह दोबारा बीमा धोखाधड़ी करने वालों को भी इसी तरह की रोकथाम का सामना करना चाहिए।”
गोपालकृष्णन ने कहा, “अगले स्तर पर सभी वित्तीय संस्थानों – बैंकों, म्यूचुअल फंड और बीमाकर्ताओं के बीच समन्वय शामिल होना चाहिए – ताकि कोई भी गलत काम पूरे पारिस्थितिकी तंत्र में दिखाई दे।”
आईआरडीएआई का नया ढांचा एकीकृत और तकनीक-संचालित धोखाधड़ी प्रबंधन पारिस्थितिकी तंत्र की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। लेकिन इसकी सफलता बीमाकर्ताओं, मध्यस्थों और वित्तीय संस्थानों के सहयोग पर निर्भर करेगी ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि धोखेबाजों को फायदा उठाने के लिए कोई मौका न मिले।
