आपकी गृह बीमा पॉलिसी में कई बहिष्करण हैं, और पॉलिसीधारक को सबसे खराब समय में पकड़े जाने से बचने के लिए उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करनी चाहिए।
प्रोबस के उपाध्यक्ष संतोष साहू कहते हैं, “हर दूसरे बीमा खंड की तरह, यहां भी पॉलिसीधारक मानते हैं कि उनकी गृह बीमा पॉलिसी स्वचालित रूप से मानसून के कारण होने वाले नुकसान को कवर करती है, लेकिन बारीकियां अक्सर अन्यथा कहती हैं।” रिसाव और नमी जो धीरे-धीरे बढ़ती है, आमतौर पर बाहर रखी जाती है; बीमाकर्ता केवल अचानक, आकस्मिक पानी प्रवेश के लिए भुगतान करते हैं, जैसे दीवार गिरना या एक ही घटना में बाढ़ का पानी प्रवेश करना।
यदि आपकी छत हफ्तों से लीक हो रही है और अंततः आपकी छत को नुकसान पहुंचाती है, तो इसे अक्सर ‘टूट-फूट’ माना जाता है, न कि वैध दावा। लोग बेसमेंट में बाढ़ या भूस्खलन-संभावित क्षेत्रों के लिए ऐड-ऑन कवर भी छोड़ देते हैं, उन्हें यह एहसास नहीं होता कि आधार नीति में वे शामिल नहीं हैं। और बहुत कम लोग वास्तव में अपनी चारदीवारी, द्वार या बाहरी संरचनाओं का बीमा कराते हैं, जिन पर हर मानसून में असर पड़ता है।
बजाजकैपिटल इंश्योरेंस ब्रोकिंग के सीईओ वेंकटेश नायडू कहते हैं, ”एक बहुत ही महत्वपूर्ण मुद्दा तभी सामने आता है जब दावा वास्तव में दायर किया जाता है।” कई गृहस्वामी अपने घर का बीमा उस राशि के लिए करते हैं जो उन्होंने इसके लिए चुकाई है, या इसके वर्तमान बाजार मूल्य के लिए, जबकि पॉलिसी में वास्तव में प्रतिबिंबित होना चाहिए कि आज संरचना के पुनर्निर्माण में कितनी लागत आएगी। उससे कम के लिए बीमा करें, और बीमाकर्ता औसत खंड कहलाने वाले को लागू करते हैं, दावे का निपटारा बीमा राशि के अनुपात में ही करते हैं। यह उन विवरणों में से एक है जो लोगों को बिल्कुल गलत समय पर सतर्क कर देता है।
कटौतियों से सावधान रहें
इंश्योरेंसदेखो के दावे और इनबाउंड प्रमुख रोहित खुराना कहते हैं, “प्रत्येक पॉलिसी में कटौती योग्य राशि होती है जिसे पॉलिसीधारक को वहन करना होता है, और जब तक पॉलिसी के तहत प्रतिस्थापन-मूल्य कवर उपलब्ध नहीं होता है, तब तक मूल्यह्रास कुछ घरेलू सामग्री पर लागू हो सकता है।”
आभूषण, कलाकृति, संग्रहणीय वस्तुएँ और महंगे गैजेट जैसे उच्च-मूल्य वाले सामान को अक्सर विशेष रूप से घोषित करने या अलग से बीमा कराने की आवश्यकता होती है।
अवरुद्ध नालियों, खराब रखरखाव के कारण टपकती छतों, संरचनात्मक दोष या लापरवाही – जैसे भारी बारिश के दौरान खिड़कियां खुली छोड़ना – के कारण होने वाली क्षति पॉलिसी के तहत स्वीकार्य नहीं हो सकती है।
बेसमेंट में या मुख्य संरचना के बाहर संग्रहीत वस्तुओं में पॉलिसी के आधार पर सीमित या सशर्त कवरेज हो सकता है।
यदि आपका घर क्षतिग्रस्त हो गया है मूसलाधार बारिश, अगला कदम अपनी बीमा कंपनी को सूचित करना है।
क्षति की स्थिति में, पॉलिसीधारकों को बीमाकर्ता को तुरंत सूचित करना चाहिए और दावों की प्रक्रिया में तेजी लाने में मदद के लिए मुख्य विवरण जैसे पॉलिसी नंबर, तारीख और नुकसान का कारण, क्षति की तस्वीरें और सहायक दस्तावेज, जहां भी उपलब्ध हों, साझा करना चाहिए। बीमा कंपनी की ओर से सत्यापन कौन करता है, इस बारे में ज़ूनो जनरल इंश्योरेंस के मुख्य तकनीकी अधिकारी नितिन देव कहते हैं, “आम तौर पर दावों का मूल्यांकन एक अधिकृत सर्वेक्षक द्वारा किया जाता है।”
क्षतिग्रस्त वस्तुओं की मरम्मत या निपटान करने से पहले, घर के मालिकों को कई कोणों से स्पष्ट तस्वीरें, क्षति की सीमा, घटना की तारीख और समय दिखाने वाले वीडियो, अनुमानित मूल्यों के साथ क्षतिग्रस्त वस्तुओं की एक सूची, खरीद चालान या बिल, जहां भी उपलब्ध हो, और अधिकृत ठेकेदारों या सेवा केंद्रों से मरम्मत के अनुमान एकत्र करके नुकसान का पूरी तरह से दस्तावेजीकरण करना चाहिए।
अपने कागजी काम व्यवस्थित रखें
खुराना कहते हैं, ”यह सलाह दी जाती है कि क्षतिग्रस्त वस्तुओं का तब तक निपटान न करें जब तक कि बीमाकर्ता या सर्वेक्षणकर्ता निरीक्षण पूरा न कर ले, जब तक कि वे सुरक्षा के लिए खतरा पैदा न करें।”
जैसे ही क्षति होती है, आपको तुरंत बीमा कंपनी को फोन करना चाहिए, अधिमानतः 24-48 घंटों के भीतर। जब तक यह दस्तावेज़ीकृत न हो जाए, आपको किसी भी चीज़ को छूना या ठीक नहीं करना चाहिए। बड़े दावों के लिए, बीमाकर्ता आमतौर पर संपत्ति का भौतिक निरीक्षण करने के लिए एक सर्वेक्षक नियुक्त करते हैं; यह महत्वपूर्ण मात्राओं के लिए वैकल्पिक नहीं है। आपको मरम्मत लागत के लिए बिल या अनुमान की भी आवश्यकता होगी, और कभी-कभी क्षतिग्रस्त उपकरणों या फर्नीचर के लिए खरीद रसीदों की भी आवश्यकता होगी। साहू सुझाव देते हैं, “यह एक काफी दस्तावेज़-भारी प्रक्रिया है, इसलिए जो लोग पहले दिन से अपने कागजी काम को व्यवस्थित रखते हैं, उन्हें बाद में संघर्ष करने वालों की तुलना में अधिक सहज अनुभव होता है।”
इस मामले में बीमा दावों का मूल्यांकन आमतौर पर पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच होता है। किसी भी नगरपालिका प्राधिकरण, जिला प्रशासन या आपदा प्रबंधन एजेंसी को दावा करने से पहले क्षति को प्रमाणित करने की आवश्यकता नहीं है। बीमाकर्ता का अपना सर्वेक्षक नुकसान का आकलन करता है, जो हुआ उसका सत्यापन करता है और पॉलिसी शर्तों के आधार पर निपटान की सिफारिश करता है।
जब सरकारें घोषणा करती हैं बड़े पैमाने पर बाढ़ के बाद राहत पैकेज, जो पूरी तरह से अलग ट्रैक पर चलते हैं। बीमा दावे के लिए सरकारी सहायता प्राप्त करना कोई पूर्व शर्त नहीं है, और यह किसी बीमा दावे का विकल्प भी नहीं है।
साहू से जब पूछा गया कि किए गए दावों में से कितने को बीमा कंपनी द्वारा स्वीकृत किए जाने की उम्मीद की जा सकती है, तो उन्होंने कहा, “कोई निश्चित प्रतिशत नहीं है, और ईमानदारी से कहें तो, जो कोई भी आपको सटीक संख्या देता है वह अनुमान लगा रहा है।” यह काफी हद तक आपकी बीमा राशि पर निर्भर करता है, कि क्या आपने इसे वर्तमान मरम्मत और प्रतिस्थापन लागत, क्षति के प्रकार और इसे कितनी अच्छी तरह से प्रलेखित किया है, के साथ अद्यतन रखा है।
जैसा कि कहा गया है, वास्तविक सर्वेक्षक आकलन के साथ अच्छी तरह से प्रलेखित दावों में अक्सर मूल्यांकन किए गए नुकसान का 70-90% प्रतिपूर्ति, पॉलिसी कटौती और पुरानी वस्तुओं के लिए किसी भी मूल्यह्रास खंड को ध्यान में रखते हुए देखा जाता है। लोगों को उम्मीद से कम वेतन मिलने का सबसे बड़ा कारण कम बीमा है। यदि आपकी बीमा राशि पुनर्निर्माण लागत के साथ तालमेल नहीं रखती है, तो आपको पूरी तरह से वैध दावे पर भी आनुपातिक रूप से कम भुगतान प्राप्त होगा।
नायडू कहते हैं, “ज्यादातर निराशा बीमाकर्ताओं द्वारा दावों को सिरे से खारिज करने से नहीं आती; यह कम बीमा होने से आती है।” यदि बीमा राशि वास्तविक प्रतिस्थापन लागत से कम हो जाती है, तो औसत खंड आनुपातिक रूप से निपटान को कम कर देता है। शुरुआत में ही बीमा राशि प्राप्त करना उतना ही मायने रखता है जितना कि पॉलिसी खरीदना। इसे खरीदने से पहले बीमाकर्ता के दावा निपटान ट्रैक रिकॉर्ड की जांच करना भी उचित है, क्योंकि यह आपको क्या उम्मीद करनी है इसके बारे में उचित मात्रा में बताता है।
केएस लीगल एंड एसोसिएट्स के मैनेजिंग पार्टनर सोनम चांदवानी कहते हैं, “तेजी से बढ़ते मानसून के साथ, घर के मालिकों को केवल प्रीमियम के आधार पर बीमा खरीदने के बजाय पॉलिसी बहिष्करण, बीमाकृत मूल्यों और सामग्री कवरेज पर पूरा ध्यान देना चाहिए। सावधानीपूर्वक दस्तावेजीकरण और दावा प्रक्रिया का अनुपालन विवादों के जोखिम को काफी कम कर सकता है।”
