व्यक्तिगत ऋण: प्रकृति में असुरक्षित
ए व्यक्तिगत कर्ज़ एक असुरक्षित ऋण है. इसका मतलब यह है कि कोई अंतर्निहित संपार्श्विक या सुरक्षा नहीं है जिसे बैंक उधारकर्ता की मृत्यु की स्थिति में बकाया ऋण राशि को वापस ले सकता है, बेच सकता है और पुनर्प्राप्त कर सकता है। सुरक्षा केवल घर जैसे सुरक्षित ऋण के मामले में ही उपलब्ध है ऋृणवाहन ऋण, स्वर्ण ऋण, आदि। चूंकि कोई सुरक्षा उपलब्ध नहीं है, इसलिए बैंक को बकाया ऋण राशि की वसूली के लिए अन्य तरीकों पर विचार करना होगा।
ऋण सुरक्षा बीमा
बैंक जाँच करेगा कि क्या कोई ऋण सुरक्षा बीमा योजना लागू है। यदि हाँ, तो बैंक बकाया ऋण राशि के लिए बीमा कंपनी के पास दावा दायर करेगा। बीमा कंपनी पॉलिसी के नियमों और शर्तों के अनुसार भुगतान करेगी। बकाया ऋण राशि वसूल होने पर, बैंक इसे व्यक्तिगत ऋण खाते में जमा कर देगा और मामला बंद कर देगा।
सह-आवेदक या गारंटर
उधारकर्ता की मृत्यु की स्थिति में, बैंक यह जांच करेगा कि पर्सनल लोन के लिए कोई सह-आवेदक या गारंटर है या नहीं। यदि कोई सह-आवेदक है, तो बैंक उनसे ऋण का भुगतान करने के लिए कहेगा। यदि कोई सह-आवेदक नहीं है, और कोई गारंटर है, तो बैंक गारंटर से बकाया ऋण राशि चुकाने के लिए कहेगा।
प्राथमिक उधारकर्ता की अनुपस्थिति में सह-आवेदक और गारंटर का ऋण चुकाने का कानूनी दायित्व है। यदि सह-आवेदक या गारंटर सहयोग करने में विफल रहता है, तो बैंक ऋण राशि की वसूली के लिए उनके खिलाफ कानूनी कार्रवाई शुरू कर सकता है। भुगतान न करने की स्थिति में, बैंक क्रेडिट सूचना कंपनियों (सीआईसी) को डिफ़ॉल्ट की रिपोर्ट कर सकता है। डिफ़ॉल्ट सह-आवेदक/गारंटर की क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देगा, और उनके क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ेगा। इस प्रकार, सह-आवेदक या गारंटर प्राथमिक उधारकर्ता की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु की स्थिति में बैंक को सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करता है।
मृत उधारकर्ता की संपत्ति से वसूली
किसी सह-आवेदक या गारंटर की अनुपस्थिति में, बैंक मृत उधारकर्ता की संपत्ति से बकाया ऋण राशि की वसूली कर सकता है। मृत उधारकर्ता की संपत्ति में वे संपत्तियां शामिल होंगी जो उन्होंने पीछे छोड़ी हैं। इनमें बचत बैंक खाते(खातों) में शेष राशि शामिल हो सकती है, सावधि जमाशेयर, म्यूचुअल फंड, सोना, रियल एस्टेट, छोटी बचत योजनाएं, और कोई अन्य संपत्ति।
यदि ये संपत्तियां संपूर्ण बकाया ऋण राशि की वसूली के लिए अपर्याप्त हैं, तो बैंक जांच करेगा कि क्या मृत उधारकर्ता के पास कोई जीवन बीमा पॉलिसी/पॉलिसी थी। यदि हां, तो बकाया ऋण राशि को जीवन बीमा कंपनी द्वारा दावा निपटान के रूप में भुगतान किए गए धन से वसूल किया जा सकता है।
क्या कानूनी उत्तराधिकारी को भुगतान करना होगा?
यदि कानूनी उत्तराधिकारी सह-आवेदक या गारंटर है, तो प्राथमिक उधारकर्ता की मृत्यु की स्थिति में ऋण का भुगतान करने का उनका कानूनी दायित्व है। यदि मृत उधारकर्ता का कानूनी उत्तराधिकारी न तो सह-आवेदक है और न ही गारंटर है, तो उन्हें व्यक्तिगत ऋण समझौते की जांच करनी चाहिए। क्या कोई ऐसा खंड है जो निर्दिष्ट करता है कि उधारकर्ता की मृत्यु की स्थिति में बकाया ऋण राशि का क्या होगा? जांचें कि क्या खंड में उल्लेख है कि कानूनी उत्तराधिकारी को उधारकर्ता की मृत्यु की स्थिति में बकाया ऋण राशि का भुगतान करना होगा। यदि हां, तो कानूनी उत्तराधिकारी को भुगतान करना होगा।
व्यक्तिगत ऋण समझौते में ऐसे किसी भी खंड की अनुपस्थिति में, बैंक उधारकर्ता की मृत्यु की स्थिति में कानूनी उत्तराधिकारी को उधारकर्ता की ओर से भुगतान करने के लिए नहीं कह सकता है। हालाँकि, यदि कानूनी उत्तराधिकारी चाहें, तो वे स्वेच्छा से बकाया राशि का भुगतान करना चुन सकते हैं। एक बार जब बकाया राशि का भुगतान कर दिया जाए और ऋण खाता बंद कर दिया जाए, तो ‘कोई बकाया नहीं’ प्रमाणपत्र एकत्र करें और इसे रिकॉर्ड उद्देश्यों के लिए रखें।
यदि कानूनी उत्तराधिकारी को मृत उधारकर्ता से कोई संपत्ति विरासत में मिली है, तो बैंक कानूनी उत्तराधिकारी से बकाया ऋण राशि की वसूली कर सकता है। हालाँकि, जो राशि वसूल की जा सकती है वह उस राशि की सीमा तक सीमित है जो कानूनी उत्तराधिकारी को मृत उधारकर्ता से विरासत में मिली है।
घाटे के रूप में ऋण को बट्टे खाते में डालना
कभी-कभी ऐसी स्थिति उत्पन्न हो सकती है जिसमें पहले चर्चा किए गए विकल्पों में से कोई भी काम नहीं करेगा। ऐसे में बैंक पर्सनल लोन की बकाया रकम वसूल नहीं कर पाएगा. बैंक के पास बकाया राशि को घाटे के रूप में लिखने के अलावा कोई अन्य विकल्प नहीं बचेगा।
परिवार वालों को क्या करना चाहिए?
उधारकर्ता की मृत्यु की स्थिति में, परिवार के सदस्यों को बैंक को उधारकर्ता की मृत्यु की सूचना देनी होगी। उन्हें उधारकर्ता का मृत्यु प्रमाण पत्र और अन्य आवश्यक दस्तावेज बैंक को जमा करने होंगे। इसके आधार पर, बैंक बकाया ऋण राशि की वसूली के लिए अगला कदम निर्धारित करेगा।
किसी भी संदेह की स्थिति में, परिवार के सदस्यों को एक वकील से परामर्श लेना चाहिए और अपने हितों की रक्षा के लिए कानूनी सलाह लेनी चाहिए।
क्या आपको ऋण सुरक्षा बीमा योजना का विकल्प चुनना चाहिए?
क्या आपके ऊपर वर्तमान में कोई व्यक्तिगत ऋण चल रहा है? यदि हां, तो ऋण सुरक्षा बीमा योजना लेना हमेशा बेहतर होता है। किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के कारण असामयिक मृत्यु की स्थिति में, बीमा कवरेज परिवार के सदस्यों के लिए फायदेमंद होगा। बीमा कंपनी दावे का भुगतान करेगी और ऋण का निपटान करेगी। बीमा कवर बैंक को आश्वस्त करता है कर्ज का भुगतान और परिवार को ऋण संबंधी किसी भी परेशानी से बचाता है जो उधारकर्ता की मृत्यु की स्थिति में उत्पन्न हो सकती है।
जीवन अनिश्चित है. आगे क्या होने वाला है इसे आप नियंत्रित नहीं कर सकते। हालाँकि, बीमा सुरक्षा आपके परिवार को असामयिक मृत्यु के वित्तीय प्रभाव से बचा सकती है।
गोपाल गिडवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक स्वतंत्र व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उनसे लिंक्डइन पर संपर्क किया जा सकता है।
सभी व्यक्तिगत वित्त अपडेट के लिए, यहां जाएं यहाँ.
अस्वीकरण: मिंट ने क्रेडिट प्रदान करने के लिए फिनटेक के साथ गठजोड़ किया है; यदि आप आवेदन करते हैं तो आपको अपनी जानकारी साझा करनी होगी। ये गठजोड़ हमारी संपादकीय सामग्री को प्रभावित नहीं करते हैं। इस लेख का उद्देश्य केवल ऋण, क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट स्कोर जैसी क्रेडिट आवश्यकताओं के बारे में शिक्षित करना और जागरूकता फैलाना है। मिंट क्रेडिट लेने को बढ़ावा या प्रोत्साहित नहीं करता है, क्योंकि यह कई जोखिमों के साथ आता है, जैसे उच्च ब्याज दरें, छिपे हुए शुल्क आदि। हम निवेशकों को कोई भी क्रेडिट लेने से पहले प्रमाणित विशेषज्ञों से चर्चा करने की सलाह देते हैं।
