इस लेख में, हम समझेंगे कि आरबीआई के नए निर्देश क्या हैं, वे कब प्रभावी हैं और वे आपके होम लोन पर ब्याज दर कम करने में कैसे मदद कर सकते हैं।
फ्लोटिंग-रेट लोन पर ब्याज दर पर आरबीआई के नए निर्देश
29 सितंबर 2025 को, आरबीआई ने भारतीय रिजर्व बैंक (अग्रिम पर ब्याज दर) (संशोधन दिशानिर्देश), 2025 जारी किया। नए निर्देशों के अनुसार, बैंक ग्राहक प्रतिधारण के लिए तीन साल से पहले ऋण श्रेणी के लिए लगाए गए प्रसार को उचित आधार पर, गैर-भेदभावपूर्ण तरीके से कम कर सकते हैं।
इसलिए, यदि हाल ही में आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार हुआ है, आपका कर्ज का बोझ कम हो गया है, या आप कम जोखिम वाले ग्राहक बन गए हैं, तो आप अपने ऋण पर ब्याज दर में कटौती के लिए बैंक से संपर्क कर सकते हैं। बैंक यह निर्धारित करने के लिए क्रेडिट मूल्यांकन करेगा कि ऋण अनुबंध में सहमति के अनुसार कोई महत्वपूर्ण बदलाव आया है या नहीं। यदि ऐसा है, तो बैंक ऋण पर लगने वाले क्रेडिट जोखिम प्रीमियम को कम कर देगा। इसके परिणामस्वरूप ऋण पर लगने वाली ब्याज दर कम हो जाएगी, जिससे आपको पैसे बचाने में मदद मिलेगी।
पहले बैंक तीन साल में एक बार स्प्रेड में बदलाव कर सकते थे। हालाँकि, RBI के हालिया निर्देशों के बाद, तीन साल पूरे होने से पहले भी प्रसार में बदलाव किया जा सकता है। इसलिए, बैंक ऋण ब्याज दरों में कटौती का लाभ अपने ग्राहकों तक तेजी से पहुंचा सकते हैं।
ऋण की ब्याज दर कैसे निर्धारित की जाती है?
बैंक द्वारा निर्धारित ब्याज दर में दो घटक होते हैं: एक बेंचमार्क दर और उस पर बैंक स्प्रेड। बाहरी बेंचमार्क दर आरबीआई की नीति रेपो दर, भारत सरकार (जीओआई) की 3 महीने की ट्रेजरी बिल उपज, भारत सरकार की 6 महीने की ट्रेजरी बिल उपज, या फाइनेंशियल बेंचमार्क इंडिया प्राइवेट लिमिटेड (एफबीआईएल) द्वारा प्रकाशित कोई अन्य बेंचमार्क बाजार ब्याज दर हो सकती है।
बैंक स्प्रेड में बैंक का मार्जिन, परिचालन लागत, क्रेडिट जोखिम (उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और प्रोफाइल के माध्यम से मूल्यांकन), और ऋण अवधि जैसे कारक शामिल होते हैं। यहीं पर आरबीआई के नए निर्देश सामने आते हैं। जब उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और प्रोफाइल में काफी सुधार होता है, तो वे बैंक से बैंक स्प्रेड को निचली तरफ संशोधित करने का अनुरोध कर सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप उनके ऋण पर ब्याज दर में कमी आती है।
परिवर्तन कब से प्रभावी हैं?
भारतीय रिज़र्व बैंक (अग्रिम पर ब्याज दर) (संशोधन निर्देश), 2025, 1 अक्टूबर 2025 से प्रभावी हैं। हालांकि निर्देश बैंक उधारकर्ताओं के लिए सकारात्मक हैं, लेकिन वे स्वचालित नहीं हैं। इसका मतलब है कि उधारकर्ताओं को ब्याज दरों में कमी के लिए बैंक से संपर्क करने की पहल करनी होगी।
यह मौजूदा उधारकर्ताओं को कैसे मदद करेगा?
पहले नए लोन लेने वालों को कम का फायदा मिलता था ब्याज दरें उनके क्रेडिट स्कोर और अन्य कारकों के आधार पर। मौजूदा उधारकर्ताओं के मामले में, भले ही उनके क्रेडिट स्कोर में सुधार हुआ हो, उन्हें बैंक द्वारा ब्याज दर में कमी के लिए क्रेडिट मूल्यांकन करने से पहले तीन साल की लॉक-इन अवधि समाप्त होने तक इंतजार करना पड़ा।
आरबीआई के निर्देशों ने उधारकर्ता के क्रेडिट मूल्यांकन के लिए 3 साल की लॉक-इन अवधि को हटा दिया है। इस प्रकार, यदि आपके क्रेडिट स्कोर में सार्थक सुधार हुआ है, तो आप तत्काल क्रेडिट मूल्यांकन के लिए बैंक से संपर्क कर सकते हैं। क्रेडिट मूल्यांकन के दौरान, यदि बैंक यह निर्धारित करता है कि सुधार हुआ है, तो वह तत्काल प्रभाव से आपके ऋण पर ब्याज दर कम कर सकता है। कम ब्याज दर के परिणामस्वरूप या तो ईएमआई राशि में कमी हो सकती है या ऋण अवधि कम हो सकती है।
एक उधारकर्ता कितना बचा सकता है?
कम ब्याज दर के साथ, उधारकर्ता ब्याज व्यय पर पैसा बचाएगा। आम तौर पर, गृह ऋण 20 से 25 साल की लंबी अवधि के लिए और रुपये के बीच की बड़ी राशि के लिए हैं। 25 लाख और रु. 75 लाख. इतनी लंबी अवधि और उच्च राशि के ऋण पर, ब्याज दर में 0.25% की छोटी कटौती से भी उधारकर्ता को पर्याप्त धनराशि बचाने में मदद मिल सकती है। ऋण अवधि और राशि के आधार पर, एक उधारकर्ता संपूर्ण ऋण अवधि में ब्याज लागत में हजारों रुपये बचा सकता है।
ईएमआई में कटौती के बजाय, यदि कोई उधारकर्ता ऋण अवधि में कमी का विकल्प चुनता है, तो ऋण निर्धारित समय से पहले खत्म हो जाएगा। यदि गृह ऋण ही एकमात्र ऋण है जो उधारकर्ता के पास है, तो वे अपेक्षा से पहले ऋण-मुक्त हो जाएंगे।
क्रेडिट स्कोर कैसे सुधारें
आरबीआई के नए निर्देश उधारकर्ताओं को अपने व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर में सुधार करने के लिए प्रोत्साहित करेंगे, जिससे उन्हें अपने ऋण पर ब्याज दर में कटौती से लाभ मिल सकेगा। एक उधारकर्ता अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए निम्नलिखित कदम उठा सकता है।
समय पर भुगतान: हमेशा अपने ऋण की ईएमआई और क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान नियत तारीख से पहले या उससे पहले करें। क्रेडिट स्कोर की गणना में समय पर भुगतान को सबसे अधिक महत्व दिया जाता है।
कम क्रेडिट उपयोग अनुपात: क्रेडिट उपयोग अनुपात (सीयूआर) किसी व्यक्ति की मासिक आय का ऋण भुगतान में जाने वाले प्रतिशत को मापता है। 30% या उससे कम का CUR किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में सकारात्मक योगदान देता है। यदि आपका CUR 30% से अधिक है, तो इसे 30% या उससे कम करने की दिशा में कदम उठाएं।
स्वस्थ क्रेडिट मिश्रण: एक स्वस्थ क्रेडिट मिश्रण, जिसमें सुरक्षित (जैसे, गृह ऋण, वाहन ऋण) और असुरक्षित (जैसे, व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड) ऋण दोनों शामिल हैं, किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में योगदान देता है। जांचें कि क्या आपका क्रेडिट मिश्रण स्वस्थ है या सुरक्षित या असुरक्षित ऋण की ओर झुका हुआ है।
एक समय में एक क्रेडिट आवेदन: एक समय में एक बैंक में एक क्रेडिट उत्पाद (ऋण या क्रेडिट कार्ड) के लिए आवेदन करें। अगला आवेदन करने से पहले बैंक द्वारा अंतिम निर्णय दिए जाने की प्रतीक्षा करें। कम समय सीमा के भीतर एकाधिक क्रेडिट आवेदन जमा करने से बचें।
क्रेडिट उम्र बढ़ने: क्या आपके पास कोई पुराना, अप्रयुक्त क्रेडिट कार्ड है जिसे आप बंद करने की योजना बना रहे हैं? इसे बंद करने के बजाय बैंक से इसे लाइफटाइम फ्री करने और कभी-कभार इस्तेमाल करने का अनुरोध करें। क्रेडिट एजिंग जितनी लंबी होगी, यह आपके सुधार में उतना ही बेहतर योगदान देगा विश्वस्तता की परख।
अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें और कम ब्याज दरों से लाभ उठाएं
उपरोक्त अनुभाग में, हमने आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के विभिन्न तरीकों पर चर्चा की। अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए उन पर काम करें। कम क्रेडिट स्कोर आपको बैंक से आपके ऋण पर ब्याज दर कम करने का अनुरोध करने में मदद कर सकता है। कम ब्याज दर आपको अपने ऋण पर ब्याज की बचत करने में मदद कर सकती है। यह आपको तेजी से कर्ज मुक्त होने में भी मदद कर सकता है।
गोपाल गिडवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक स्वतंत्र व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उनसे लिंक्डइन पर संपर्क किया जा सकता है।
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