बैंक किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास, वर्तमान क्रेडिट स्कोर, पुनर्भुगतान क्षमता, हालिया वित्तीय प्रदर्शन (यानी, कोई व्यक्ति उधार लिया गया कर्ज चुकाने में कितना ईमानदार है) और किसी व्यक्ति की साख से संबंधित अन्य कारकों के आधार पर होम लोन स्वीकृत करते हैं।
नए घर के लिए ऋण लेते समय जिस बात को नजरअंदाज नहीं किया जाना चाहिए वह यह है कि उच्चतम ईएमआई आवश्यक रूप से वह उच्चतम राशि नहीं होनी चाहिए जिसके लिए आप पात्र हैं, बल्कि वह कुल राशि होनी चाहिए जिसे आप अपने समग्र आर्थिक स्वास्थ्य और दीर्घकालिक लक्ष्यों को खतरे में डाले बिना आसानी से और आराम से चुका सकते हैं।
इस सरल अवधारणा का पालन करके, स्मार्ट घर खरीदार न केवल ऋण प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं, बल्कि वित्तीय अखंडता, स्पष्टता और लचीलेपन को बनाए रखने पर भी ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। ध्यान अपना चुकाने पर होना चाहिए होम लोन की ईएमआई समय पर। एक नियम के रूप में, घर खरीदने से आपके वित्तीय भविष्य को बढ़ावा मिलना चाहिए, न कि बचत करने, निवेश करने और जीवन के अन्य उद्देश्यों को पूरा करने की आपकी क्षमता सीमित होनी चाहिए।
ऋण पात्रता और सामर्थ्य समान क्यों नहीं हैं?
आम तौर पर, जो उधारकर्ता ऋण लेने में नए हैं या जिनके पास ऋण स्वीकृत करने का अनुभव नहीं है, वे बैंक अनुमोदन को एक संकेत के रूप में मानने की गलती करते हैं कि ऋण किफायती है। स्पष्ट रहें, ऋण की मंजूरी का मतलब यह नहीं है कि ऋण स्वाभाविक रूप से आपके लिए किफायती हो जाएगा। आपको स्वयं के प्रति ईमानदार रहने का प्रयास करना चाहिए। क्या आप होम लोन चुका पाएंगे ईएमआई दायित्व निर्बाध रूप से?
अप्रत्याशित व्यय उत्पन्न होने की स्थिति में आपकी रणनीति क्या है? नए गृह ऋण के लिए आवेदन करने का निर्णय लेने से पहले, यह स्पष्ट कर लें कि ऋण सुरक्षित करना केवल पहला कदम है। मुख्य मुद्दा ईएमआई का भुगतान करना है।
एमआईआरए मनी के निवेश अनुसंधान विश्लेषक रोहन गोयल इस विचार को विस्तार से समझाते हुए कहते हैं, “सुनहरा नियम व्यक्तिगत वित्त संपत्ति के मूल्य का 20% डाउन पेमेंट के रूप में रखना और अपने होम लोन की ईएमआई को अपनी शुद्ध मासिक टेक-होम आय के 30-40% के भीतर रखना है। यह नियम ग़लत नहीं है, अधूरा है।”
उन्होंने आगे कहा, “अधिक महत्वपूर्ण सवाल यह है कि आपकी ईएमआई के बाद क्या बचता है? आय का कम से कम 20-25% लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए निवेश करें। आपातकालीन बफर के रूप में 6 महीने के खर्चों को बनाए रखें। बिना तनाव के बीमा, बच्चों की शिक्षा और जीवनशैली को कवर करें।”
किसी के गृह ऋण ईएमआई के व्यावहारिक ढांचे के विचार पर, यानी, जब ईएमआई का प्रतिशत किसी की मासिक आय के 30% के भीतर रहता है, उन्होंने समझाया:
- 30% या उससे कम – आरामदायक क्षेत्र; निवेश, आपात स्थिति और जीवनशैली के लिए जगह छोड़ता है
- 30-40% – प्रबंधनीय, लेकिन अनुशासित बजट की आवश्यकता है।
- 40% से ऊपर – तनाव क्षेत्र; बचत और वित्तीय लक्ष्यों को गंभीर झटका लगता है।
भारतीय ऋणदाता आपकी सकल आय का 50-55% तक ऋण स्वीकृत करते हैं, लेकिन अनुमोदन को हरी झंडी नहीं मिलती है। यदि आपकी ईएमआई आपको एसआईपी रोकने या टर्म इंश्योरेंस छोड़ने के लिए मजबूर करती है, तो आपने बैंक द्वारा स्वीकृत राशि की परवाह किए बिना अधिक उधार ले लिया है। सही ईएमआई कोई निश्चित प्रतिशत नहीं है। आपकी ईएमआई के बाद जो बचता है वह वास्तव में आपके वित्तीय स्वास्थ्य को निर्धारित करता है। उतना उधार लें जितना आप आराम से चुका सकें, न कि वह अधिकतम राशि जो बैंक आपको देगा।”
सही ईएमआई वह है जो आपके वित्तीय स्वास्थ्य की रक्षा करती है
वित्तीय योजनाकार आमतौर पर उधारकर्ता की मासिक आय के 30% तक की ईएमआई को प्रबंधित करने की सबसे आसान सीमा मानते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी मासिक आय है ₹आपके होम लोन की ईएमआई 100,000 के बीच होनी चाहिए ₹25,000 और ₹30,000 (आपकी मासिक आय का लगभग 25-30%)।
ऐसी रणनीति आपातकालीन बचत, निवेश, बीमा और जीवनशैली से संबंधित खर्चों के लिए जगह छोड़ती है। जबकि 35-45% के बीच रहने वाली कोई भी ईएमआई अभी भी प्रबंधनीय हो सकती है, लेकिन यह घरेलू वित्त पर दबाव डालती है और महत्वपूर्ण धन-निर्माण उद्देश्यों में देरी करती है।
आदर्श गृह ऋण ईएमआई कोई परिभाषित संख्या नहीं है। यह वह संख्या भी नहीं है जिसे ऋण देने वाली संस्था मंजूरी देने को तैयार है। यह एक व्यक्तिगत निर्णय है जो उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति के आधार पर बदल जाएगा।
