तो एक समझदार कवर क्या है? डिट्टो इंश्योरेंस के सह-संस्थापक श्रेहिथ कर्केरा ने सुझाव दिया ₹ज्यादातर लोगों के लिए 10-15 लाख, भले ही डिट्टो का दावा डेटा दिखाता है कि औसत भुगतान केवल है ₹2.8 लाख।
“कहो कि तुम हो गए ₹एक भयानक दुर्घटना के कारण 25 लाख खर्च। आपको व्यापक देखभाल की आवश्यकता है, संभवतः आवर्ती भी। स्वास्थ्य बीमा इस तरह की भयावह और आवर्ती घटनाओं के लिए है, “कार्केरा ने समझाया टकसाल मनी फेस्टिवल स्वास्थ्य बीमा के कुछ दर्द बिंदुओं के बारे में बात करते हुए।
उच्च आवरण नवीकरणीयता को प्रभावित कर सकता है
कर्केरा ने मूल्य और खर्च को संतुलित करने के महत्व पर जोर दिया। “बहाली के लाभ और नो-क्लेम्स बोनस के साथ, आप एक कुल कवर तक पहुंच सकते हैं ₹दो -तीन साल के भीतर 30 लाख। उन्होंने कहा कि ऊपर कुछ भी मूल्य के संदर्भ में ओवरकिल हो सकता है, “उन्होंने कहा।
यह संतुलन मायने रखता है क्योंकि लक्ष्य स्वास्थ्य बीमा को जीवन के लिए टिकाऊ बनाना है। उद्योग में दृढ़ता कम है, क्योंकि प्रीमियम अप्रभावी होने पर कई बंद नीतियां हैं। 50 से अधिक किसी के लिए, एक बनाए रखना ₹50 लाख तक ₹1 करोड़ का कवर बेहद महंगा हो सकता है।
टॉप-अप योजनाएं दावे के समय में चोट लग सकती हैं
कार्केरा ने कवर को बढ़ावा देने के सस्ते तरीके के रूप में टॉप-अप योजनाओं पर बहुत अधिक भरोसा करने के खिलाफ चेतावनी दी। टॉप-अप नियमित बीमा की तरह काम करते हैं, लेकिन एक कटौती योग्य के साथ-आप एक निर्धारित सीमा तक चिकित्सा लागत का भुगतान करते हैं, जिसके बाद टॉप-अप किक इन करता है, जबकि आपकी आधार नीति कटौती योग्य को कवर करती है, टॉप-अप इससे परे खर्चों को संभालता है।
उन्होंने कहा, “मैंने कभी भी सुपर टॉप-अप कैशलेस दावे को सुचारू रूप से गुजरते नहीं देखा है,” उन्होंने कहा, यह देखते हुए कि कम कीमत वाले उत्पादों का सामना बहुत सख्त दावों की जांच है। “आवश्यक परिश्रम के कारण उद्योग एक आधार के लिए प्रदर्शन करता है ₹10 लाख कवर जहां प्रीमियम कहता है ₹40,000 बनाम एक सुपर टॉप-अप जहां प्रीमियम है ₹2,000 बहुत अलग है, “उन्होंने समझाया।
प्रस्ताव फॉर्म: द हिडन डेविल
जब बहिष्करण की बात आती है, तो कार्केरा ने कहा कि असली समस्या यह है कि लोग नीतियां कैसे खरीदते हैं। अनुचित खुलासे, विशेष रूप से स्वास्थ्य स्थितियों के बारे में, अक्सर दावे के मुद्दों का कारण बनते हैं।
उन्होंने कहा, “एप्लिकेशन फॉर्म भरते समय, बहुत सारे मेडिकल प्रश्न होते हैं और आमतौर पर ऐसा होता है कि एक चुनिंदा ऑल बटन होता है। इसलिए जब आप कहते हैं कि आपके पास उप-प्रश्नों को देखे बिना कोई अतीत का मेडिकल इतिहास नहीं है, तो आप मुसीबत में समाप्त हो सकते हैं,” उन्होंने चेतावनी दी।
खंड जो काट सकते हैं
कार्केरा ने दो खंडों के बारे में चेतावनी दी, जो अक्सर पॉलिसीधारकों की यात्रा करते हैं: उचित और प्रथागत शुल्क और अनुचित अस्पताल में भर्ती।
“यदि आपके पास कोई कमरे के किराए की सीमा के साथ एक योजना है, तो कृपया मेरी सलाह लें और अपने आप को अस्पतालों में एक राष्ट्रपति सुइट या डीलक्स रूम बुक न करें। यह वापस काटने जा रहा है,” उन्होंने कहा।
ऐसा इसलिए है, क्योंकि उचित और प्रथागत खंड के तहत, बीमाकर्ता एक दावे के हिस्से से इनकार कर सकते हैं यदि खर्च को अत्यधिक माना जाता है। “इस खंड का मूल रूप से मतलब है कि सभी खर्चों को प्रथागत और उचित माना जाना चाहिए, इसलिए यदि आप एक राष्ट्रपति सूट लेते हैं और सर्जन एक ही निजी कमरे के लिए वे राशि का तीन गुना चार्ज करते हैं, तो बीमाकर्ता आमतौर पर एक ही निजी कमरे पर विचार करते हुए पैकेज दर का भुगतान करेगा और बाकी को काट देगा,” उन्होंने समझाया।
अनुचित अस्पताल में भर्ती एक और आम जाल है। कार्केरा ने कहा कि यह अक्सर डेंगू के मामलों में उत्पन्न होता है, जहां बीमाकर्ता दावों से इनकार कर सकते हैं यदि अस्पताल में भर्ती नहीं किया जाता है तो नैदानिक रूप से उचित नहीं है।
बढ़ते प्रीमियम और अमित्र ग्राहक प्रथाओं
बढ़ते प्रीमियम पर दर्शकों के सवालों को संबोधित करते हुए, विशेष रूप से पुराने पॉलिसीधारकों के लिए, कार्केरा ने बताया कि यह मुद्दा एक्चुअरी विज्ञान से परे है और अनफ्रेंडली ग्राहक प्रथाओं से उपजा है।
“समूह स्वास्थ्य बीमा और मोटर बीमा बीमाकर्ताओं के लिए बहुत पैसा नहीं बनाते हैं, इसलिए एकमात्र उत्पाद जो पैसा बनाता है, वह खुदरा स्वास्थ्य है,” उन्होंने कहा, लागत अधिक क्यों है। “दूसरी समस्या वितरण लागत है, जो बहुत अधिक है,” उन्होंने कहा।
कार्केरा ने बिक्री के बिंदु के बजाय दावे के समय पर उचित परिश्रम करने के उद्योग की प्रथा की आलोचना की, यह कहते हुए कि यह अल्पकालिक लाभ को प्रोत्साहित करता है, बीमाकर्ताओं को ग्राहकों के अपने हितों को प्राथमिकता देने के लिए मजबूर करता है।
मूल्य निर्धारण भी अस्पताल के भुगतान द्वारा आकार दिया जाता है। “तो आपके पास एक ऐसी स्थिति है जहां बीमा कंपनियां कम दरें चाहती हैं, अस्पताल उच्च दर चाहते हैं और ग्राहकों को पीड़ित होना पड़ता है, यह वह जगह है जहां अस्पतालों के लिए स्वास्थ्य सेवा नियामक होने से मदद मिलेगी,” उन्होंने कहा।
स्वास्थ्य बीमा सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय उत्पादों में से एक है, फिर भी उत्थान कम रहता है। FY24 के अनुसार, इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ इंडिया (IRDAI) के आंकड़ों के अनुसार, केवल 56 मिलियन भारतीयों ने केवल 1.4 बिलियन से अधिक की आबादी में खुदरा स्वास्थ्य बीमा योजनाओं को आयोजित किया। व्यापक गोद लेने के लिए, नीतियों को लंबी अवधि में टिकाऊ होने और खंडों से मुक्त होने की आवश्यकता होती है जो दावे के समय आश्चर्यचकित कर सकते हैं।
